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定期寿险摆上互联网“货架”

更新时间:2019-06-13

  与市场上一直很火热的终身寿险相比,定期寿险由于受各种因素制约,一直难以打入保险消费者群体中,但现在这一局面有望被改变。记者昨日采访了解到,依托互联网,这类适合中青年工薪阶层的险种已在近一两年中慢慢普及开来,有望打破以往传统渠道销售不利的困局。

  与一般消费者熟知的终身寿险不同,定期寿险是指在保险合同约定期间内,如果被保险人死亡或全残,保险公司将给付保险金,但若保险期限届满后被保险人健在,则合同终止,保险公司不再承担保险责任,也不退回保险费。

  此外,一旦消费者在保险期限内退保,与终身寿险相对较高的现金价值相比,定期寿险基本没有现金价值或现金价值很低,属于一种“消费型”保险。

  记者观察到,市面上常见的定期寿险产品保障时间一般以10年、20年和30年较为普遍,这类保险的保障比较全面,保费多在1000—2000多元不等,保额最高可达到300万元,保障杠杆较高。

  不过,纵观其发展过程,定期寿险的步伐一直不温不火,尤其是在传统的保险销售渠道上。究其原因,是由于业务员缺乏推广动力、香港挂牌宝典彩图,消费者需求难以被激发,加上投保体验较差、价格过高等原因。

  “在国外发达保险市场,定期寿险是销售件数最多、销售保额最高的产品之一。美国每年销售近400万单定期寿险,在寿险市场按保单计算占比是40%,但中国定期寿险市场的占比却不到千分之一。”招商仁和人寿副总经理、总精算师陆万春坦言,定期寿险在国内仍有巨大发展空间。

  当传统销售渠道遇到“瓶颈”后,六合论坛,走互联网路线,就成了定期寿险实现错位发展的最优选择。数据显示,近一两年来,定期寿险的线上发展迎来了一波强势突破,2018年保险全行业中,通过互联网销售的定期寿险保费约为2.2亿元,仅今年前2个月就实现保费近1亿,同比增长了600%。

  “经过互联网的多年推广,定期寿险的概念已经被80、90后人士所接受,消费者基数以亿级计算,同时,‘偿二代’的实施有效减低了定期寿险的资本金占用,为价格下降提供了精算基础,此外,定期寿险的产品性质也比较适合简单透明的互联网。”深圳小雨伞保险董事长徐瀚如此表示。

  “在其他发达保险市场,寿险科技的创新都是从定期寿险开始。”陆万春表示,通过智能手段结合精算理论进行风险定价与额度配置,是定期寿险创新最有效可行的方式。“以定期寿险切入保险科技市场,符合保险科技创新发展的规律,也是很好的差异化竞争策略。”

  定期寿险适合哪些人群购买?徐瀚告诉记者,与终身寿险相比,定期寿险没有高额的保费成本,加上较高的保障杠杆,适合年龄在25-40岁之间、收入不算高,有房贷、车贷的工薪阶层及初创业人群。

  不过,并非购买了定期寿险之后就不用配置其他保险。尽管定期寿险保障较全面,具有意外身故及残疾保障,但它并不能进行针对性保障。对家中的“顶梁柱”而言,重疾险也是不可或缺的,其保障更具有针对性,且保障额度高。

  一位行业人士提醒消费者,在购买定期寿险时,切忌条款不清就投保。“购买时要注意可续保和可转换条款,‘可续保’的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定;‘可转换’的投保人在行使转换权时,投保人不必提供被保险人的可保证明。此外还要向保险公司认真做好健康告知,并注意免责条款。”